Tres formas en que los pagos electrónicos están cambiando para mejorar
Las nuevas innovaciones y tecnologías en los pagos están transformando las transacciones.
Los pagos no han cambiado mucho a lo largo de los años. Todavía utilizamos sistemas de pago como efectivo y cheques que tienen siglos de antigüedad. Incluso los sistemas de pago electrónico, en muchos casos, han estado en funcionamiento durante más de 50 años. Sin embargo, los últimos diez años han visto un rápido cambio en la forma en que pensamos sobre los pagos. Impulsadas por las mejoras en la tecnología, las nuevas innovaciones en los pagos se están abriendo camino en nuestra vida diaria personal y empresarial.
Y si bien existen innumerables productos nuevos e innovaciones en los pagos, hay tres temas entrelazados que están impulsando esta aceleración.
Pagos en tiempo real
Los pagos electrónicos han operado tradicionalmente mediante un proceso de liquidación por lotes. Los bancos, comerciantes y procesadores de pagos agrupan las instrucciones de pago en paquetes o lotes y las envían a los operadores de red. Las redes de pago, o raíles como se les llama a menudo, aceptan estos lotes e inician la liquidación. Este proceso puede durar desde unas pocas horas hasta unos días.
A principios de la década de 2000, los bancos y los operadores de sistemas de pago comenzaron a desarrollar métodos de pago más rápidos. En 2008, se lanzó en el Reino Unido el acertadamente denominado Faster Payments, que se convirtió en el primer sistema en “tiempo real”. Desde entonces, varios otros países han implementado sistemas en tiempo real. El ritmo de implementación de sistemas en tiempo real se ha acelerado y ahora hay más de 50 redes en tiempo real en funcionamiento en todo el mundo. En 2017, The Clearing House lanzó Real Time Payments (RTP) en los EE. UU., Y la Reserva Federal ha anunciado planes para lanzar su propia red en tiempo real, FedNow, en 2023.
Las redes en tiempo real tienen el potencial de cambiar los pagos en múltiples casos de uso. Los pagos B2B, desde facturas hasta financiación comercial, pueden simplificarse. Los pagos B2C (empresa a consumidor), como la nómina o los desembolsos del gobierno, se pueden realizar con mayor rapidez y certeza. Los pagos C2B (de consumidor a empresa), especialmente de facturas, se pueden realizar de inmediato, evitando cargos por mora y reduciendo el riesgo de facturación. Y los pagos P2P (persona a persona) se pueden ejecutar de inmediato.
P2P pasando a P2B
Los pagos P2P se han convertido en una forma principal para que las personas se paguen entre sí, especialmente aquellos que aprovechan las aplicaciones móviles y las billeteras basadas en teléfonos inteligentes. Sin embargo, estos pagos no han sido diseñados para que los consumidores paguen a las empresas. Sin duda, estas transacciones tienen lugar en pequeñas empresas, entre consumidores y proveedores de servicios para el hogar, etc., pero esto no es para lo que estaban destinados los sistemas y, de hecho, pueden violar los términos del servicio.
Al atractivo de los pagos P2P se suma la naturaleza en tiempo real de la transferencia. Muchos sistemas se basan en redes en tiempo real y ofrecen liquidación en segundos. En otros casos, el pago se produce en rieles más lentos (como ACH), pero los operadores ponen los fondos a disposición del destinatario inmediatamente, creando la impresión o en tiempo real. Zelle, una red P2P operada por The Clearing House, actualmente está realizando la transición del sistema a RTP.
En muchas partes del mundo, los pagos basados en aplicaciones se han convertido en un método dominante para realizar pagos tanto a particulares como a empresas. Y cada vez más, las redes P2P se están abriendo para permitir este tipo de pagos de persona a empresa (o P2B). Los comerciantes, a su vez, están adoptando estas opciones para satisfacer a sus clientes.
Datos, datos, datos
La mayoría de las redes en tiempo real tienen una ventaja adicional: se basan en el estándar de mensajería ISO 20022. ISO 20022 define un marco para los mensajes de pago que es mucho más rico que los mensajes utilizados para los sistemas heredados. Esto significa que cada instrucción de pago potencialmente viene con elementos de datos importantes que se pueden aprovechar aún más. Por ejemplo, el mensaje puede contener información de identidad para el remitente y el receptor, lo que permite la detección de AML y la prevención de fraudes. Los modelos de pago se pueden optimizar para reducir costos y aumentar la probabilidad de liquidación. Los datos adicionales también pueden significar menos manejo manual de excepciones.
El hecho de que ISO 20022 se esté utilizando en todo el mundo también agiliza los pagos transfronterizos. Aunque diferentes sistemas han implementado el marco de diferentes maneras, los mensajes que se mueven entre países tendrán más en común que nunca, lo que reduce la sobrecarga de procesamiento y la necesidad de intervención manual.
Traducción del artículo original de IDC
https://blogs.idc.com/2021/07/28/3-ways-electronic-payments-are-changing-for-the-better/
JULIO 28 DE 2021